央行：取消信用卡透支利率區間管理

    利率市場化又邁出一步。上海證券報記者近日獲悉，2020年12月31日，人民銀行下發通知，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍）。

    這意味著，信用卡透支利率將實現完全市場化，銀行可以根據本行情況靈活定價。東吳證券銀行研究團隊首席分析師馬祥云認為，取消信用卡透支利率區間限制，從監管方向上符合預期，屬于利率市場化改革的必要步驟。

    對于信用卡利率市場化定價改革，人民銀行采取了分步走、漸進式改革的策略。

    2016年4月15日，人民銀行發布《關于信用卡業務有關事項的通知》，取消此前統一規定的信用卡透支利率標準，實行透支利率上限、下限區間管理，上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍。同時，配套放開信用卡透支計結息方式、對溢繳款是否計息及其利率標準等相關政策限制，以進一步完善利率市場化機制。

    人民銀行當時在答記者問時表示，實施分步走、漸進式改革，有利于發卡機構在過渡期內進一步積累定價數據和經驗，引導其完善信用卡利率定價機制。同時，有利于避免個別發卡機構盲目降價打價格戰。

    記者查閱部分主流發卡行信用卡章程發現，目前，信用卡透支利率對應的年化利率上限為18.250%，下限為12.775%。實際上，銀行普遍按照上限計息。

    此番放開利率區間限制管理后，短期內銀行會否調整利率？一位銀行人士向記者表示，預計短期內，至少一年內，銀行應該不會作出相關調整。他給出的理由是：目前，信用卡市場盤子基本固定，應該不會有銀行主動發起價格戰，但也不排除小銀行未來以低價進入信用卡市場。

    對于大多數商業銀行而言，信用卡業務是一塊“必爭之地”。特別是近年來，商業銀行轉型零售，信用卡業務扛起大旗，帶來了豐厚的利息收入、中間收入，同時也帶來了客源。目前，市場上已有百余家銀行參與信用卡市場競爭，但基本上由國有大行以及股份行占主導。

    據悉，為保障持卡人權益，人民銀行最新的通知中還顯示，各發卡行應通過該機構官網等渠道充分披露信用卡透支利率并及時更新，應在信用卡協議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計結息方式，確保持卡人充分知悉并確認接受。銀行在披露信用卡透支利率時應以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。