“硬件錢包”亮相 數字人民幣應用場景有望拓展

    中國證券報記者日前了解到，除軟件之外，目前數字人民幣錢包還呈現多種“硬件”形態，包括超薄卡錢包、可視卡錢包，以及徽章、手表、手環等可穿戴設備錢包。

    業內人士表示，“硬件錢包”滿足了特定人群或特定環境下的數字人民幣支付需求。展望未來，在技術、政策等配套下，數字人民幣的應用場景有望進一步拓展到產業應用、政務應用、跨境應用等領域。

    形態多樣

    目前，數字人民幣在深圳、蘇州、北京、上海等城市線下和線上場景以及冬奧會等場景均有序公開測試，且進展順利。值得關注的是，部分試點地區數字人民幣錢包形態擴展為“硬件”。

    所謂“硬件錢包”，是指通過柜面或電子渠道開立的存儲數字人民幣的實體介質，具有硬件安全單元介質的數字人民幣載體，可以表現為移動終端、卡片，甚至是可穿戴設備等多種形態。

    例如，在2020年12月29日北京的數字人民幣測試活動中，超薄卡錢包、可視卡錢包和徽章、手表、手環等多種“硬件錢包”形態亮相。據了解，“硬件錢包”使用起來相當方便快捷。

    移動支付網分析師佘云峰指出：“‘硬件錢包’滿足了特定人群或特定環境下的數字人民幣支付需求，是數字人民幣普適性的重要補充。比如可視卡之于老年人、可穿戴之于小孩等。”

    另外，佘云峰表示，“硬件錢包”包括實名與非實名的形式，非實名類似于預付卡，可方便入境消費等。而且，“硬件錢包”的安全等級更高，支持“雙離線”支付方式，能在柜面認證的前提下具備較高的使用額度。不過，“硬件錢包”的使用存在一定門檻，無論是卡片成本還是設備型號等，并不一定適用于所有人群。

    一位業內資深人士透露，目前各大行均布局了數字人民幣“硬件錢包”，多地或已開啟非公開測試。

    豐富場景

    展望未來，多位業內人士建議進一步豐富數字人民幣測試場景。

    “應大力加強與各方合作，加快數字人民幣功能創新，豐富線上、線下場景應用，構建更加開放、包容、共贏的數字人民幣生態體系。”招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示。

    對于數字人民幣未來可能的應用場景，中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天表示，主要涵蓋個人支付領域（C端）、企業應用領域（B端）、跨境支付場景等。

    浦東改革與發展研究院金融研究室主任劉斌預測，一是產業應用場景，集中在中小微企業金融、供應鏈金融、貿易金融、企業營運資金管理、企業薪酬福利等；二是政務應用場景，集中在政府補貼、政府福利發放、扶持資金、財政資金管理等；三是跨境應用方面，集中在跨境支付結算、跨境匯款、跨境貿易金融、跨境投資理財等。

    解決配套問題

    業內人士表示，進一步豐富數字人民幣應用場景，還需解決技術、制度等方面配套問題。

    “現有技術在支撐數字人民幣C端應用上是可以信賴的，一些前期設計正在逐步實現，比如‘雙離線’支付的試點范圍不斷擴大。但同時要考慮到，未來拓展到B端，特別是跨境支付應用上還有一定難度，比如和各行業、企業甚至境外機構的連接、清算機制。”金天指出。

    劉斌表示，豐富數字人民幣應用場景，需要法律和制度配套、強大的技術基礎設施等支持。數字人民幣涉及到支付領域的基礎設施，同時也涉及到電網、移動網絡和互聯網覆蓋等領域，強大的技術基礎設施能夠確保央行數字貨幣體系安全、穩健和有效運行。

    此外，豐富數字人民幣應用場景需要金融機構的配合。零壹智庫區塊鏈分析師孫宇林表示：“對于金融機構來說，未來需要與外部商戶展開深度的場景合作。目前各大行數字人民幣APP只涉及充值、支付、轉賬等功能，而更豐富的場景支付應用需要通過合作商戶的子錢包實現。”

    政府部門也做出了積極應對。近日，中國人民銀行表示，2021年要完善人民幣使用相關政策制度，穩妥開展數字人民幣試點測試。北京市地方金融監督管理局也表示，下一步北京將圍繞2022年冬奧會加快拓展更多數字人民幣應用場景，建設法定數字貨幣試驗區和金融科技應用場景試驗區。