如何讓條款“看得懂”？ 保險業協會醞釀 三款人身險產品示范條款

    上海證券報記者獲悉，中國保險行業協會（下稱“保險業協會”）近日就《定期壽險示范條款（公開征求意見稿）》《終身壽險示范條款（公開征求意見稿）》《一年期意外傷害保險示范條款（公開征求意見稿）》向社會公開征求意見。這是保險業協會近五年來首次發布人身險產品的示范條款。

    由于保險條款專業性強、晦澀難懂，保險產品讓消費者“看不懂”的問題長期困擾著保險業。根據《中國銀保監會辦公廳關于進一步豐富人身保險產品供給指導意見》文件中“持續開展產品條款標準化、簡單化、通俗化工作”精神，保險業協會開展了人身險示范條款制定工作。所以，上述三個示范條款應運而生。

    首先，這次的示范條款在對名詞釋義方面進行了統一和規范。比如，對于醫療機構等名詞的解釋，現有的部分人身險產品條款中并沒有特別解釋，部分保險公司對這些名詞的解釋也各不相同。業內人士表示，通過示范條款對這些名詞的統一和規范，可以避免消費者和保險公司在一些名詞釋義上產生分歧。

    其次，這次下發的定期壽險和終身壽險的示范條款中，都提到了“轉換年金權益”。根據示范條款對“轉換年金權益”的描述，“投保人或者受益人可以通過以下方式申請轉換年金：投保人可一次性領取本合同的現金價值，或者將現金價值的全部或部分轉換成年金領??；受益人在領取保險金時，可選擇一次性領取，或者將保險金全部或部分轉換成年金領取。若轉換成年金領取，轉換年金領取金額根據轉換年金當時保險公司提供的年金領取標準確定。轉換的保險金不得低于保險公司當時規定的最低限額。”

    業內人士表示，“轉換年金權益”的表述，在增額終身壽險產品中較為常見，但不同公司產品的表述不盡相同。而定期壽險產品和定額終身壽險產品中，“轉換年金權益”的表述較少出現。對于購買定期壽險和終身壽險產品的消費者來說，示范條款令其領取方式更為靈活，尤其對于未成年的受益人，轉換年金權益會更有意義。

    此外，一年期意外傷害險的示范條款中著重添加了“不保證續保”說明，即明確將不保證續保寫進合同，若保險期間屆滿，需重新申請后等待保險公司審核，若產品已停售，不再接受投保申請。

    業內人士表示，這一示范條款也是對銀保監會近兩年規范短期健康險相關要求的持續落實。根據此前規范短期健康險的要求，未來保險公司無法再在保險產品條款中以“自動續保”“承諾續保”“可續保至××周歲”等表述，間接突破短期健康險的保證續保期限。而此次意外險示范條款在這方面再次強調與明確，修正不保證續保的不合規表述，將再一次起到降低銷售誤導風險、保護消費者權益的作用。

    從國際保險業制定并使用標準條款的歷史經驗來看，標準條款有利于消費者更容易理解保險產品，也有利于提高保險監管效率，從而進一步減少保險理賠糾紛、節約保險消費者的法律訴訟成本。