告別高息攬存 提升存款服務競爭力

    證券時報記者 杜曉彤

    近期，市場利率定價自律機制召開會議，鼓勵中小銀行存款利率浮動上限下調。目前，多家股份行已調降3年期大額存單利率，其中，興業銀行、民生銀行從3.55%下調至3.4%，招行銀行從3.2%下調至2.9%。

    2020年以來，為支持經濟復蘇，銀行業須承擔起讓利實體經濟、降低綜合融資成本的社會責任，實現存款端的精細調整成為亟待克服的障礙。為此，監管部門前期通過約束異地存款、整頓靠檔計息等創新類存款產品和壓降結構性存款等一系列措施，消除銀行之間搶存款的內卷壓力，后又通過市場利率定價自律機制多次引導銀行下調中長期存款利率。

    2021年6月，央行指導市場利率定價自律機制，將存款利率自律上限由存款基準利率浮動倍數改為加點確定。此次優化后，國有銀行普通定期存款利率加點上限為50個基點，其他銀行則為75個基點。

    此次會議，監管主要鼓勵中小銀行下調存款端利率。由于中小銀行也是服務中小微企業的重要金融力量，中小銀行下調中長期存款利率有利于降低中小微企業融資成本，尤其是中長期融資成本。

    對銀行而言，短期來看，監管引導存款利率下調，有利于緩解銀行負債成本；長期來看，由于銀行存款的財富管理屬性日益突出，收益競爭力的減弱可能造成存款向基金、理財等產品遷移，尤其是對中小銀行影響較大。

    在存款利率下調過程中，為避免出現存款大搬家的情況，各銀行需努力提高綜合服務能力，增加結算資金等低成本資金沉淀，通過表內外業務，提供給客戶全生命周期的綜合金融服務，以貸引存、以債引存，提高活期存款占比。尤其是中小銀行，在失去高息“彈藥”后，更需要發揮自身優勢，錯位競爭，提供差異化金融服務，提高存款服務的市場競爭力。

    值得注意的是，資管新規實施后，銀行理財產品打破“剛兌”向凈值化轉型，加之當前市場行情波動較大，要找到能夠替代銀行存款的理財、基金產品并不容易。一些追求保本保收益的儲戶開始轉向一些高息存款產品，但這些產品踩在異地攬儲的監管邊緣，其中還有一些是通過貼息等違規行為實現高息的產品。需提醒儲戶切莫被高息蒙蔽，選擇合規產品、經營狀況良好的金融機構才是保障資金安全的前提。