多家銀行下調預借現金額度 溫州銀行因用途管理不審慎被罰

    ■本報記者 毛宇舟

    5月份以來，多家銀行發布公告下調預借現金額度。根據農業銀行公告，其在7月26日起將對信用卡預借現金交易（含透支取現、透支轉賬）進行限額管控，預借現金交易日累計限額為人民幣20000元。

    事實上，自去年年底監管部門下發《中國銀監會辦公廳關于加強信用卡預借現金業務風險管理的通知》，陸續有銀行發布公告調整預借現金額度。此前，預借現金由于具有額度高、手續費低、可分期的特點，備受持卡人喜愛。銀行為了迎合持卡人需求，也紛紛提高預借現金額度。然而對于預借現金的用途，銀行卻很難進行監控，這給銀行信貸資金流入股市樓市留下了隱患。近日，溫州銀行杭州分行就因信用卡預借現金用途管理嚴重不審慎遭浙江銀監局處罰。

    預借現金管控趨嚴

    2017年信用卡預借現金大熱，雖然其收費并不低。一般情況下，預借現金不享受免息還款，從取現當天起至清償日止，按日利率萬分之五計收利息，按月計收復利。此外，預借現金業務還要收取手續費，通常境內人民幣預借現金手續費為每筆取現金額的1%，最低收費每筆10元人民幣；境外預借現金手續費為每筆取現金額的3%，最低收費每筆3美元或30元人民幣。但由于該業務操作便捷，并不需要額外提交審核，受到了不少持卡人的喜愛。

    為了迎合持卡人，許多銀行在2017年大舉提高了預借現金額度，甚至有銀行一度將預借現金額度調整至信用額度的100%。但問題也隨之而來，由于銀行很難監控信貸資金去向，監管部門對于預借現金開始收緊。

    根據監管要求，信用卡預借現金業務原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇。持卡人確實有需要對預借現金業務申請分期付款的，銀行業金融機構應在重新評估持卡人信用狀況和還款能力的基礎上，簽訂業務合同，并在信用卡總授信額度中相應扣減該筆預借現金業務總金額。

    此后，多家銀行明確，通過信用卡預借現金獲得的資金只能用于消費領域，包括家庭耐用品消費、旅游消費、家居裝修、助學進修、醫療保健等，不得用于生產經營、投資等非消費領域。

    上海銀行信用卡中心6月末發布公告稱，“根據監管要求，現進一步明確我行個人信用卡預借現金資金用途不得用于生產經營、投資等非消費領域（包括但不限于購房、投資證券、理財、借貸及其他權益性投資）。信用卡預借現金比例上限不得超過信用額度的50%，且應全額計入最低還款額，將根據監管規定采取相應管控措施”。

    農業銀行公告稱，為有效落實監管要求，該行將于2018年7月26日起對信用卡預借現金交易，含透支取現、透支轉賬，進行限額管控，屆時信用卡境內預借現金交易日累計限額為人民幣20000元。民生銀行則在4月18日發布通知，對于客戶將信用卡資金用于非消費領域的情況，將根據監管規定采取提前結清、降額、止付等管控措施。

    據《證券日報》記者了解，目前多家銀行將預借現金額度調整為信用額度的50%，部分銀行有上限金額規定，各家銀行情況不一。一名持卡人稱，預借現金受到追捧的主要原因是額度比較大，去年很多銀行調整額度后，預借現金取現額度大概為信用卡直接提現的兩倍，對于有大額資金需求的持卡人來說，周轉更為方便。

    溫州銀行被罰

    值得注意的是，監管機構加強了對信用卡預借現金的監管，并罕見的做出了處罰。7月份，銀保監會的網站公布的信息顯示，溫州銀行杭州分行因“個人經營性貸款資金被挪用于歸還個人借款、信用卡預借現金用途管理嚴重不審慎；貸款管理嚴重不審慎；違規發放個人經營性貸款”，被中國銀監會浙江監管局罰款人民幣95萬元。

    業內人士表示，近期，對銀行貸后管理方面的罰單數量較多，部分銀行在貸后管理上的風險管理可能相對薄弱。這需要引起相關機構的重視。