地攤貸輕松“貸”你擺地攤 多家小銀行推“地攤貸”真忙

    本報記者 彭妍 余俊毅

    近日，多地紛紛出臺政策措施助力地攤經濟。一時間“出攤賣點啥”成了朋友圈討論的熱點，大佬們的“練攤史”更是頻登頭條。地攤經濟為人們的生活帶來更多煙火氣，也讓更多的小微、個體戶得到新的發展機遇。

    地攤雖小，但支攤兒也是需要本錢，不少銀行在第一時間抓住熱點，推出了“地攤貸”。甚至還有銀行把“地攤貸輕松‘貸’你擺地攤”直接做成了廣告語。

    地攤經濟雖然火熱，但銀行要想扶持好地攤經濟也不容易。“地攤貸”的穩定性等是不容忽視的問題。交通銀行金融研究中心高級研究員武雯在接受《證券日報》記者采訪時表示，地攤經濟具有輕資產、輕運營、高頻的特點。對銀行來說，還是要積極把握其在開戶，結算等方面提供的業務機遇。由于地攤經濟的不穩定性，對銀行來說仍具有資產質量方面的壓力，需要進一步完善個人征信體系，通過與相關政府監管機構，如稅務機構的信息對接來進一步減少信息不對稱帶來的風險。

    銀行借勢推出“地攤貸”

    業務人員地攤現場拍照

    《證券日報》記者梳理發現，目前已經有多家小銀行推出了支持地攤經濟的“地攤貸”。所謂“地攤貸”，就是銀行專門為地攤經營者發放的用于地攤經營的無抵押線上信用貸款。目前，已有多家小銀行入局，不僅批貸速度快，同時利率也很有吸引力。

    例如，山東臨淄農商行的“地攤貸”的海報顯示，貸款為純信用貸款，無擔保和抵押，可以實現“2分鐘申請、秒批秒貸”，“年利率低至4.35%”。另外，琿春農商行長春市朝陽支行的“地攤貸”產品，年利率為5.5%，與該行其他無抵押的線上信用貸款相比，利率還要低一些。

    一家農商行業內人士告訴《證券日報》記者，由于最近“地攤經濟”的火熱，目前該行已經統一部署，正在加急開展“便民快貸”業務的培訓及貸款評級授信發放工作，專門對急需資金搶占“擺攤經濟”風口的就業者提供支持。

    記者在調查中發現，盡管廣告語上寫的很簡單，但是申請“地攤貸”需要滿足一定的準入條件，同時還需要提交很多相關材料證明，銀行在審核上是很嚴格的。

    《證券日報》記者咨詢了上述銀行個貸部門，對方表示：“‘地攤貸’不跨區域貸款，申請的話需要有家庭成員做擔保，有固定場所（如果租房者必須是在1年以上）。目標客群只針對正在經營的商家并且個人征信良好，年齡要求60歲以下。”

    同時，在滿足上述條件后，除了提供個人身份證、戶口本、結婚證等一些基本材料之外，還需要提交家庭資產情況、經營情況證明、租賃合同（如果有經營場所需提交）。“之所以審核如此嚴格，主要為了做好風控。”上述人士表示。

    長春市琿春農商行朝陽支行的個貸工作人員對記者表示，“地攤貸”產品有一定的準入條件，必須有長春戶籍以及固定住所，還有穩定的工作單位。

    事實上，銀行對“地攤貸”審核嚴格也與該類產品風控難點有關，如貸款去向不好追蹤等。有銀行的個貸負責人表示，“為了防止貸款資金用于其他消費，后期我們會進行核實，會到攤位審核并拍照。”此外，記者調查發現，國有大行和股份制銀行還未推出“地攤貸”相關產品，但是部分銀行也有類似的信用貸產品，只要符合基本要求，可以實現秒批放款，支持需要資金的地攤經濟就業群體。

    “地攤貸”成為

    中小銀行下沉客戶的機會

    山西省甘肅商會副會長趙子光對《證券日報》記者表示，“在疫情沖擊下，目前穩就業和促消費是刻不容緩的。尤其是對比其他成本高、前期投入大的行業，擺地攤的成本和風險都很低，這是一種就業和創業的新思路。同時地攤經營者可能大多數是兼職人員，相對也容易通過銀行的信用貸得到前期所需的資金，相信會有越來越多的人加入其中。”

    隨著地攤經濟的走紅，與之而來的是擺地攤的人會越來越多，銀行如何服務好攤販、個體商戶為主的下沉群體？這不是僅僅推出“地攤貸”就能解決的問題，后續還要有配套的服務。

    光大證券銀行業首席分析師王一峰對記者表示，服務個人小微客戶的往往是中小銀行，農商行更為下沉的目標客群與地攤經營主比較一致，不僅僅是信貸關系還有社群關系等。并不是所有銀行都有能力更好地服務民營和小微企業，其中不僅需要數據的積累，也需要服務經驗的積累。

    武雯認為，銀行支持地攤經濟不僅是順應市場新形勢的表現，積極布局新的經濟增長動能，也是積極支持實體經濟，充分下沉服務的表現，是支持小微、個體工商戶的實際行動。

    根據全國工商聯5月8日發布的《2019-2020小微融資狀況報告》顯示，經過對全國超過15萬家小微企業及個體戶的調研發現，疫后小微企業及個體戶的資金需求突出，但絕大部分扶一把就能活。

    “地攤經濟本質上是小微企業和個體工商戶的一種創業形態。在過去，商業銀行提供的金融產品覆蓋面很低，在互聯網征信和智能風控的創新技術的支撐下，信用貸款包括純消費貸款等開始介入，同時互聯網等各類型貸款產品則大量出現。”看懂經濟北京研究院、交通銀行研究員鄧宇在接受《證券日報》記者采訪時表示，針對地攤經濟的發展，商業銀行可在基本征信合規和風控基礎上開展信用貸款產品創新，擴大覆蓋面，同時可結合供應鏈金融跟進小微企業地攤經濟的模式經營，給予個體工商戶更多低門檻、便捷的線上信用貸，監管部門與商業銀行等開展合作，創新信貸產品類型。