銀行暫停新增聯合貸款 互聯網貸款新規效果顯現

    《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（下稱互聯網貸款新規）落地滿月，在業內的影響初見成效。記者獲悉，在對照了互聯網貸款新規進行業務整改，以及顧慮更多監管政策風險后，已有城商行停止新增與第三方機構的聯合貸款，特別是與螞蟻集團的合作貸款。

    聯合貸款，是指金融機構經由互聯網獲取合作機構推送的客戶信息，并與其他機構采用同一貸款協議，按約定比例向同一借款人發放的個人消費貸款，典型如螞蟻集團、微眾銀行等。

    這一合作模式，自現金貸和P2P網貸專項整治開始后，逐步成為金融機構與互聯網巨頭合作的主流方向，但也存在風險管理不審慎、資金用途監測不到位等問題和隱患。

    互聯網貸款新規也對聯合貸款模式雙方提出了較高要求。比如，商業銀行選擇共同出資發放貸款的合作機構，還應重點關注合作方資本充足水平、杠桿率、流動性水平、不良貸款率、貸款集中度及其變化，審慎確定合作機構名單。

    再如，商業銀行應當充分考慮自身發展戰略、經營模式、資產負債結構和風險管理能力，將與合作機構共同出資發放貸款總額按照零售貸款總額或者貸款總額相應比例納入限額管理，并加強共同出資發放貸款合作機構的集中度風險管理。商業銀行應當對單筆貸款出資比例實行區間管理，與合作方合理分擔風險。

    有城商行人士向記者表示，該行正在對照新規條款整改存量業務，因此暫停了新增聯合貸款業務。另一家城商行表示，是出于對監管政策風險的考慮，也暫停了與螞蟻集團的新增聯合貸款。

    記者獲悉，有地方監管部門已經督促轄內城商行對照新規進行存量業務整改。據了解，這類銀行正是與螞蟻集團合作體量較大的銀行。

    有行業分析人士向記者表示，銀行停止與螞蟻集團的新增貸款合作，主要是由于金融機構與螞蟻集團合作業務體量太大，而且這一塊業務的具體規模未知，其杠桿率、不良等情況監管部門并不完全掌握。

    螞蟻集團是市場上主要的消費信貸“玩家”。兩大頗受歡迎的產品——花唄和借唄主要通過重慶兩張小貸牌照來運營。近年來，互聯網小貸業務基于監管嚴格要求，業務杠桿受到較大限制，花唄和借唄業務重點轉向了聯合貸款。

    中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼此前表示，據市場估算，借唄和花唄的規模已經超過1.3萬億元，在線上聯合消費貸款中占據較大比重，體量已非常龐大。“但隱含的杠桿率太高。”他向記者強調，現在銀行對照新規主動整改，是正確的做法，今后再改就會比較被動。

    目前，監管部門已在摸底聯合貸款市場。上月末，人民銀行曾向商業銀行下發《關于開展線上聯合消費貸款調查的緊急通知》，其中特意要求銀行單報與螞蟻花唄和螞蟻借唄合作的數據，包括貸款余額、利率、不良率等。

    而螞蟻集團計劃籌建消費金融公司一事也在昨日得到證實。8月21日，江蘇魚躍醫療設備股份有限公司發布公告稱，擬與螞蟻集團、北京千方科技股份有限公司、國泰世華銀行（中國）有限公司、寧德時代新能源科技股份有限公司、南洋商業銀行有限公司及中國華融資產管理股份有限公司共同出資人民幣80億元在重慶市設立重慶螞蟻消費金融有限公司。