智能化零售銀行 中國商業銀行的轉型模式思考

    在整體經濟下行、宏觀去杠桿和監管肅清等多重壓力下，力求觸底反彈的中國銀行業，幾乎無一例外的都在進行艱難的行業轉型。盡管行之不易，但漸露曙光。

    從目前銀行業整體情況看，幾乎多將大零售和金融科技作為這兩年的主要轉型方向。一方面，銀行業皆認可“得零售者得天下”；另一方面，金融科技成為銀行零售轉型的有力抓手。

    而隨著轉型的逐步深入，一批新一代“零售銀行”開始崛起。其中，能同時將金融和互聯網兩張牌打好的“智能化零售銀行”模式，頗值得研究。

    獨樹一幟的新零售模式

    作為較早布局零售業務轉型的股份制銀行代表，平安銀行的轉型成果，無疑令人矚目。

    該新零售模式的特點之一是，戰略層面轉型態度堅決，定位明確。2016年下半年，平安銀行迎來新一屆董事會。隨即，新的高管團隊提出“科技引領、零售突破、對公做精”的戰略方針，拉開了向零售全面轉型的大幕。在2017年股東大會上，平安銀行又明確提出打造領先的智能化零售銀行，向零售銀行全面轉型，對公和同業協同發展。

    特點之二是，零售轉型戰術成熟。這場轉型戰役，首先是信用卡、汽車金融、新一貸（消費金融）三大零售產品尖兵“三箭齊發”。從數據看，三大產品尖兵推動平安銀行零售資產規模穩步增長，目前，零售營收、利潤占全行比分別提升至44%及68%。

    特點之三是，加大對集團資源的挖掘和利用，充分發揮集團的客群優勢和綜合金融優勢。平安銀行各項零售業務借助集團的營銷渠道迅速突破，來自集團綜合化貢獻占比達到40%至50%。

    特點之四是，轉型不只靠戰略戰術，還得靠執行力。圍繞零售轉型的戰略方針，平安銀行制定了零售“1-2-3-4”落地實施路徑并堅定執行，零售轉型成果明顯。

    打造“不一樣”的智能銀行

    平安銀行零售轉型還有一個終極武器——金融科技。

    為加速讓金融科技落地，平安銀行組建了一個多達2100人的零售專屬IT團隊。目前，平安銀行已構筑以客戶為中心，打造融合口袋銀行APP和零售智能新門店、呈現“綜合化、場景化、智能化、個性化”特征的金融新零售模式——即成為OMO（線上線下融合），“金融+互聯網”的智能化零售銀行。

    從線上看，平安銀行已推動原有的手機銀行、直銷銀行及信用卡三大渠道APP整合，2017年8月份上線了全新的平安口袋銀行4.0版本。這一版本集合了貸款、理財、信用卡、支付等業務功能，還引入壽險、產險、養老險、證券、期貨、資管、信托等集團子公司的產品與服務，目的在于連接客戶的生活、消費、金融場景，并成為零售獲客的重要入口。

    從線下看，平安銀行推出了純零售網點“智能門店”。在“智能門店”，客戶可以一站式辦理銀行零售業務以及綜合金融業務。通過自主開發口袋銀行家APP等各類移動智能管理平臺，與口袋銀行APP等平臺相呼應，“智能門店”為客戶提供出“綜合化、場景化、智能化、個性化”四化服務，讓銀行更懂客戶。

    目前，平安銀行客戶數現有7000萬，假設涵蓋6000萬個家庭，則已覆蓋2億人，已覆蓋了足夠多的人群。因此，平安銀行做零售業務的思路，不只是追求增加新客戶，而是要把存量客戶的需求全面挖掘。

    這，或許是金融科技助力零售業務發展的另一個“王道”。-CIS-