海安農商行扎根本土 打造高質量發展價值銀行

    ■本報記者 曹衛新

    在地處農信社改革橋頭堡的江蘇地區，已有數家農商行進入IPO排隊序列。一批真正服務小微、“三農”、民企的農商銀行紛紛開始加速上市進程。

    記者注意到，江蘇海安農商銀行更新了其招股說明書，其A股上市全面進入快車道。

    扎根本土賦能助企

    海安農商銀行成立于2011年，立足于社會經濟發展持續向好的全國經濟百強縣海安市，擁有本地強大的網點覆蓋能力。截至2018年12月31日，該行已在海安市區域設立62家分支機構，覆蓋海安市各區鎮地區，是海安市所有金融機構中營業網點總數最多的銀行。

    多年來，海安農商銀行始終定位于服務本地“三農”及中小微客戶群體，深耕本土，支農助小，為海安市實體經濟發展貢獻力量，與海安市企業和居民建立了深厚的感情與良好的業務互動，建立了遍布城鄉的服務網絡，在地緣及客戶基礎上具有其他銀行無法比擬的優勢。

    據招股書披露，該行2016年至2018年投向制造業的公司貸款總額分別為122.42億元、128.08億元和138.53億元，占該行公司貸款和墊款總額的比例分別為65.88%、66.12%和66.03%，保持較高比例。這與海安市制造業、建筑業等產業集群的地區特征不無關系。

    2018年末，海安農商銀行制造業貸款余額位列南通41家金融機構首位，是名副其實的南通服務制造業“第一行”。作為全市服務和支持制造業的主力軍，該行以完善的機制、創新的產品、優質的服務，扎實推進金融活水源源不斷流向小微企業，大力滿足制造業金融服務需求，連續多年獲得“支持地方發展先進單位”稱號。

    地方性農商銀行由于管理半徑較小、受限于縣域范圍內經營，同時大力響應國家“脫虛向實”、金融服務實體經濟的號召，加大對貸款的投放力度，貸款利息收入增長較快，普遍存在利息凈收入較高的現象。

    針對此現狀，公司在招股書中表示，銀行順應國家號召，回歸本源，專注主責主業，積極服務實體經濟，加大貸款投放力度，貸款利息收入增幅較高，同時按照《企業會計準則應用指南》的規定，將債務工具投資持有期間取得的收入在利息收入科目列示，金融市場業務利息收入穩步增長。

    資料顯示，海安農商行投資收益主要包括債券買賣損益和按權益法享有的被投資單位凈損益的份額等，不包括債券持有期間取得的利息收入。為未雨綢繆，化解隱性風險，該行報告期內對部分賬面浮虧的長久期債券進行處置，報告期內投資收益數額占利潤總額比例較小，對該行的持續盈利能力不產生影響。

    從盈利能力來看，海安農商銀行業務及規模保持增長態勢。2016年-2018年，海安農商銀行的營業收入分別為13.87億元、14.08億元、16.52億元，對應的歸屬于母公司股東的凈利潤分別為5.10億元、5.07億元、5.71億元。在加權平均凈資產收益率及基本每股收益指標方面，海安農商銀行均高于A股上市農商銀行平均水平，盈利水平突出。

    從2016年底到2018年底，該行資產總額由610.72億元增至670.48億元，發放貸款和墊款總額由269.33億元增至333.42億元，存款余額由427.45億元增至483.25億元，截至2018年12月31日，該行存、貸款總額在海安市的市場份額分別為34.36%、30.01%，位居海安市21家金融機構首位，高于A股上市農商銀行平均水平。

    海安農商銀行董事長徐曉軍表示，農商行最懂小微企業，最懂“銀行不支持實體本身就是風險”的道理，因此才能夠成為小微企業服務的主力軍。但需要指出的是，農商行在承擔服務小微責任的同時，歷來也無法回避不良居高不下，資產質量堪憂的問題，出現這些問題很重要的因素除了客戶群體的資質問題，更主要的是農商銀行自身的風控能力和意識不足。

    全面審慎嚴控風險

    作為服務縣域經濟的農村商業銀行，海安農商銀行多年來始終致力于服務小微三農，為企業提供綜合金融服務。為積極適應本地客戶金融需求特征，該行優化部門職能，完善信貸審批流程，為公司業務客戶提供更加優質的服務。截至2018年12月31日，全行公司貸款和墊款總額為209.80億元，占該行發放貸款和墊款總額的62.92%。

    為防范貸款投放集中所造成的風險，海安農商銀行對制造業貸款的發放采取審慎管理的措施，較好地把控了制造業企業風險，同時分別從加強貸前調查和嚴格貸后管理對風險進行把控，建立了“預授信”制度，對同意續貸的客戶提前辦理相關手續，確保在貸款歸還后及時發放貸款，啟動“預約轉貸”試點工作，出臺“整貸零還”流動資金貸款，解決中小微企業因實際經營周轉占用資金較多或資金回流周期延長等原因導致資金緊張的問題。

    相關業內人士分析，農商銀行作為地方性法人金融機構，一直以來都扎根地方、服務地方，其資產規模的擴張與業務的發展離不開地方經濟的發展，且金融監管部門為防控風險，對農商銀行跨區域經營的政策與準入條件較高，因此絕大多數農商銀行業務開展都局限于當地市場，在異地設有分支機構和營業網點的農商銀行較少。

    在“支農助小”的同時，海安農商銀行本著“全面、審慎、有效”的原則，針對公司貸款業務，嚴格按照信貸申請、信貸調查、信用評級、擔保評估、信貸審查及審批流程進行，對于該行向江蘇省蘇中建設集團股份有限公司（以下簡稱：“蘇中建設”）發放貸款一事，公司方面回應表示其符合信貸審批要求，不存在違規放貸的情況。

    數據顯示，2016年-2018年，海安農商銀行全行不良貸款率逐年下降，從1.48%降至1.28%。2018年年末，海安農商銀行不良貸款余額4.26億元，比年初下降0.04億元，不良貸款比例1.28%，比年初下降0.18個百分點，不良指標實現雙降；撥備覆蓋率達到281.36%，較2017年末提升51.6個百分點。此外，關注類貸款占比從2017年末的3.16%下降到2018年末的2.06%。與A股上市農商行平均水平相比，海安農商銀行的不良貸款率處于較低水平。與此同時，2016年至2018年末，海安農商銀行貸款減值準備余額分別為8.82億元、9.9億元和12億元，減值準備余額逐年增加，風險抵補能力不斷加強。