用大數據打通普惠金融最后“100米” 螞蟻金服讓涉農貸款“秒落地”

    ■本報記者 李冰

    當我們打開手機支付寶轉賬付款“澆水種樹”時，在河南省蘭考縣，種植戶們也在熟練地打開手機支付寶，輕點屏幕獲取資金，栽種作物。

    往前推幾十年，蘭考頻遭內澇、風沙、鹽堿“三害”侵襲，農業發展環境惡劣，直到2017年才摘掉貧困的帽子。

    2016年12月份，蘭考縣獲批全國第一個普惠金融改革試驗區，包括螞蟻金服等在內的多家金融科技公司來到這里，運用大數據等最新金融科技手段推進當地發展。

    近日，《證券日報》記者深入蘭考縣，實地探訪螞蟻金服的金融科技服務給農民生活帶來的巨大改變。

    在支付寶上貸款：

    從擔心到習慣

    從蘭考縣到三義寨鄉南馬莊村，大概需要半個小時。過去，由于鹽堿、內澇等原因，這里一度非常落后。從1963年焦裕祿書記到南馬莊村，帶領村民改良土地，已經過去了50多年。如今，這里已是另一番景象。

    與村子面貌一同發生變化的是這里的村民們，他們渴望借著時代的東風前行，讓日子變得更好一些。

    29歲的彭嘉偉是南馬莊村的一名養雞戶，養了4000只肉雞。這是他們一家人所有的收入來源。

    彭嘉偉告訴《證券日報》記者，2013年，由于父親生病，家里存款全數用盡。夫婦二人為了生計外出打工，然而日子并沒有得到好轉。

    “后來，南馬莊村合作社建立了資金互助部，可以幫助解決農產品銷路等問題。我覺得這是個機會。”彭嘉偉說。

    然而，等到雞舍建好后，彭嘉偉又面臨一個新問題：養殖業對資金流動性要求很高，因為需要不斷購買飼料以保證肉雞質量。彭嘉偉也考慮過銀行貸款，然而，當急需周轉資金時，“遠水解不了近渴”。

    就在彭嘉偉一籌莫展之時，蘭考縣普惠金融服務站的工作人員到南馬莊村來宣傳螞蟻金服的普惠金融產品“旺農貸”。

    抱著試試的態度，彭嘉偉在支付寶上進行了申請。令他想不到的是，2.4萬元的貸款申請不到兩分鐘就到賬了，日利率0.05%，按日計息。

    當初的嘗試，如今已經成為彭嘉偉創業路上資金周轉的主要渠道。

    大數據風控讓貸款秒落地

    一直以來，涉農貸款對于金融機構來說都是“硬骨頭”，背后的主要原因是信息不對稱導致信貸風險與成本高企，而造成這一現象的原因在于農村價值鏈的數據斷裂。

    如今，在南馬莊村，像彭嘉偉這樣使用支付寶貸款的農戶還很多。而這項服務早已經嵌入了支付寶蘭考城市服務的頁面之中，為當地農民提供不同額度和利率、隨借隨還的信用貸款。

    在貸款戶輕點屏幕獲取貸款的背后，是金融科技公司艱辛的數據積淀與“硬碰硬”的技術闖關。

    對此，蘭考縣副縣長王彥濤印象深刻。

    他對《證券日報》記者說，“當時我們給螞蟻金服提了一個合作方向，在互聯網上沒有任何信息積累的情況下，照樣給農民提供互聯網金融服務。”

    在很多農民都沒有互聯網服務數據的條件下，螞蟻金服大膽創新，運用大數據服務農村金融實踐，針對農村地區不同客群推出“數據化產融模式”。與此同時，為了對農民申貸進行合理性評價，風控專家們經常走到田間地頭，蹲點各類養殖場，走訪大量農戶和農業企業。

    “風控模型必須要考慮到外部環境的變化以及不同農產品市場行情的變化，通過時間序列模型，基于這個地區歷史的溫度、濕度、光照等數據，預測未來一段時間內這些數據的變化，同時預測市場價格的一些波動變化。”螞蟻金服農村金融風控技術負責人對《證券日報》記者表示。

    基于農村消費者和小型經營者客戶基數大，單筆資金需求小等情況，螞蟻金服開創“數據化預授信模式”，將大數據技術充分運用于風險授信決策，為這類客戶提供無需抵押物擔保的“310”信貸服務。

    據了解，在這套模式下，螞蟻金服已經與17省份超過50個縣域政府推進合作。

    在大數據等技術的加持下，包括螞蟻金服等在內的一大批金融科技公司正在重塑涉農金融的風控模式，讓無形的金融風險更加可識別、可預測。