用精細化管理來降低車險購買門檻

    “風險細分”像一把精細的手術刀，將車險業務切分得更加精準。有保險公司人士表示，目前對營運貨車基本可以做到一車一價，不僅出險率會影響價格，行駛路線、駕駛行為、運輸公司的管理水平等因子都被納入了模型。

    對于低風險業務，保險公司競相低價爭搶；對于高風險業務，則會按照風險因子漲價，甚至拒保，進而形成車險的剩余市場。剩余市場的出現，是車險市場化進程的必經過程，關鍵是如何正確認識這個市場和解決這部分市場需求。

    發展無序的車輛統籌市場很難成為理想的兜底渠道。多位保險業內人士認為，這種統籌解決了剩余市場的一些需求，但由于沒有嚴格的監管機制，其中蘊藏的風險非常大。

    珠海市保險行業協會曾就車輛安全統籌業務發布風險提示，經營機動車輛安全統籌業務的相關公司，不是中國銀保監會及派出機構的監管對象。機動車輛一旦發生重大交通事故，消費者將面臨無法獲得或者無法足額獲得賠償的風險。

    解決問題的關鍵還是在于推進精細化管理風險，提質增效，降低車輛出險率，進而實現車險價格下降，吸引更多車主和保險公司參與這部分市場。通過精細化管理，高風險業務也可以轉化為中低風險業務，剩余市場也可以轉化為可保市場。

    例如，有保險行業人士表示，其實不是所有類型的營運貨車都是高風險業務，有的地區風險管控好，有的營運車出險率可控。例如碼頭上運行的大貨車賠付率不高，都是保險公司重點關注的業務。

    再例如，上海營運貨車的賠付率就控制得較好，大型貨車“右轉必停”。上海也是目前道路管理精細化較高的城市，公開數據顯示，去年上海交通事故亡人數同比近三年平均數下降28.2%，成為全國唯一未發生一次性死亡3人以上道路交通事故的省市。

    而有些地方的營運貨車綜合成本率超過100%，甚至達到200%至300%，營運貨車投保難問題就比較突出，有些運輸公司管理水平低，車隊車輛出險率高，就會上保險公司黑名單。

    一位財險精算人士認為，對于目前被認為賠付風險高的營運車業務，如果只想通過提價來管理風險，還處于非常初級的階段。

    應該考慮的是，如何真正把這些高風險車輛業務風險降下來。當然，這不是保險公司一己之力可以完成的，需要建立一整套管控風險的體系，發揮政府機構、運輸公司、保險公司等機構以及貨車司機的合力，讓營運車少出險，少出事故，進而降低保費，這對車主、公共交通狀況、城市管理、保險公司經營都有利。

    而對于真正的剩余市場，即等待主流市場需求已覆蓋但仍存在的極其小眾的剩余業務，可以借鑒國際經驗，采取行政強制攤派承保的方式。

    實際上，從總盤子來看，自車險綜合改革實施以來，車險保額提高、車均保費下降、車險賠付率上漲，消費者普遍受益。據銀保監會最新披露的保險業經營情況表來看，2021年，財險公司實現機動車輛保險原保費收入7773億元，同比下降5.72%，提供保險金額511.51萬億元，同比增長57.97%。