信用卡透支利率放開半年 銀行為什么沒有下調？

    從去年年底信用卡透支利率“解綁”后，到現在已經有近半年的時間了，然而目前各家銀行仍然“按兵不動”，沒有銀行對信用卡透支利率做出調整，仍采取萬分之五的日息計算。這是什么原因呢？

    所謂信用卡透支利率，主要是指信用卡持卡人的當期賬單金額沒有按時全額還款所產生的超期計息的利率，分期還款、以及持卡人使用信用卡取現時應付的計息利率。

    近年來，信用卡利率上下限均采取央行主導的區間管理制度。央行在2016年4月15日發布了《關于信用卡業務有關事項的通知》，取消此前統一規定的信用卡透支利率標準，實行區間管理，即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍，這在一定程度上實現了“松綁”。此后，去年年底發布的《中國人民銀行關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，被視為是對信用卡業務的進一步“松綁”，放開了在透支利率上的“束縛”。

    可是為什么現在各家銀行信用卡透支利率仍然沒有調整？中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長、教授盤和林表示，一方面，對信用卡透支利率松綁本身不是剛性執行，各銀行會根據具體情況進行調整。另一方面，各大銀行存在路徑依賴，缺乏對消費金融、小額信用貸的探索熱情。

    素喜智研特約研究員蘇筱芮也表示，對用戶實施信用分層，開展差異化的風控手段及精細化運營是一項系統化的大工程，并不是一蹴而就的，預計商業銀行將加速“修煉內功”的步伐，加快拓展外部消費場景，為今后適應利率市場化打下堅實根基。

    信用卡業務對大多數商業銀行來說，是一塊“必爭之地”。而對于在信用卡領域不占優勢的中小銀行來說，放開信用卡透支利率的規定，可以讓其擁有一定的市場競爭力。信用卡研究人士董崢建議中小銀行利用利率市場化開發相應產品，比如國外信用卡業務中流行的“余額代償”等，都是比較好的產品思路。

    那么在放開利率區間限制管理后，未來信用卡透支利率將會出現哪些變化？蘇寧金融研究院高級研究員黃大智認為，從長期來看，銀行信用卡未來的利率將呈下行趨勢。董崢則表示，信用卡信貸資金都是有成本的，下調是趨勢，但不會無限制下調。

（策劃 證券日報音視頻中心）