大行大額存單利率可上浮50% 中小銀行攬儲壓力不減

    中國證券報記者近日走訪多家銀行網點了解到，銀行備戰“開門紅”熱度不減，大額存單成為當前銀行理財經理重點推薦產品。

    多位專家認為，2021年中小銀行仍面臨不小的攬儲壓力，未來應改善經營理念，進一步優化資產負債結構。

    發力大額存單

    當前銀行攬儲力度不減，銀行理財經理則力推大額存單。

    北京市西城區某大型銀行理財經理向記者推薦新客專享3年期大額存單，20萬元起存，利率上浮50%。

    某股份銀行理財經理介紹，該行近日推出新客專屬20萬元起售、3年期的大額存單，利率4.015%。“這款產品額度有限，比APP上展示的幾款利率更高，而且只能在柜臺購買，先到先得。”

    此外，這家銀行還推出積分兌獎活動，客戶新進資金（從行外轉入）5萬元以上，且購買至少期限3個月（含）以上的產品可獲得積分，獎品包括購物卡、話費、米面糧油等。

    某城商行理財經理也重點推薦該行1月1日推出的大額存單，20萬元起存，1年期、2年期和3年期大額存單利率分別為2.325%、3.255%和4.2625%。

    2020年末，包括“六大行”在內的多家銀行公告稱，自2021年1月1日起，提前支取靠檔計息的個人大額存單、定期存款等產品，計息方式由“靠檔計息”調整為“按活期存款掛牌利率計息”。目前市場上已難見到靠檔計息類大額存單蹤影，但為了增加大額存單的吸引力，多家銀行推出按月付息或可轉讓的大額存單。例如，前述城商行推出的按月付息類大額存單，20萬起、3年期產品利率可達4.08%。

    攬儲壓力猶存

    多位專家認為，嚴監管環境下，今年銀行尤其是中小銀行負債端仍面臨較大壓力。

    “監管層幾乎對所有高成本負債進行了規范約束，包括銀行理財、結構性存款、大額存單、互聯網智能存款等。”東吳證券分析師馬祥云表示，商業銀行的負債博弈困境開始改善，后續高定價理財儲蓄產品越來越少，客戶覆蓋度更廣、品牌效應更強的頭部銀行將明顯受益，但中小銀行通過互聯網“高息攬儲”受限制后，吸收存款能力再次面臨挑戰。

    東方金誠金融業務部助理總經理李茜表示，受個別風險事件影響，商業銀行流動性分層現象較明顯，市場對于中小銀行的風險偏好及資金拆出意愿降低，負債成本抬升將導致中小銀行負債端壓力進一步上升。大型銀行負債端成本壓降空間也較為有限，預計今年銀行業整體負債端會面臨較大壓力。

    浙江地區某農商行負責人表示，規范存款市場有利于保護小法人銀行機構的存款不因大型銀行、股份制銀行高利率競爭而流失，一定程度上減少存款組織壓力。“隨著大中型銀行服務持續向農村市場下沉，互聯網金融迅猛發展，未來負債端面臨的壓力仍在加大。”今年，該行將全力組織營銷存款，穩固市場份額，夯實存款業務基礎。

    進一步優化負債結構

    多位專家認為，未來中小銀行應提升核心負債，適當增加主動負債，優化資產負債結構。

    畢馬威中國首席經濟學家康勇表示，對大型銀行而言，由于抗風險能力強，可以積極探索從被動負債到主動負債的業務模式轉變。中小銀行因為網點少、規模小、資金緊張，近年來主動負債業務發展迅速。

    康勇認為，在強監管環境下，中小銀行負債端面臨的攬儲壓力上升，但是其經營理念也在逐步發生轉變，以往主要依靠同業業務加杠桿發展的心態逐步消散，開始回歸到扎實做好銀行本源業務、提升服務水平、提升核心負債的健康經營理念上來。未來如何結合自身區域特點以及體量小、靈活的優勢，加強創新、提升科技和服務水平將成為中小銀行負債拓展的關鍵。

    李茜認為，對于全國性銀行而言，渠道、品牌和資本優勢顯著，整體流動性充足，建議增加穩定的中長期資金補充來源，進一步優化負債結構。對于城商行而言，部分機構仍存在非標占比較高、對同業負債依賴度高等問題，負債端壓力較突出，優化負債結構、壓降同業負債規模等是其轉型重點?；诘赜虻葍瀯?，農商行存款來源相對穩定，整體流動性充裕，但適當增加主動負債對其優化資產負債結構亦有一定促進作用。